進一步發展我國商業銀行中間業務的思考

進一步發展我國商業銀行中間業務的思考 以浦發銀行為例 摘要:現如今互聯網金融的蓬勃發展正在邊緣化銀行的中介功能,傳統型商業銀行正面臨中間業務被替代、客戶流失和業務萎縮等一系列的挑戰。由于互聯網金融自身存在許多待解決的缺陷以及商業銀行在國民經濟中的特殊
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進一步發展我國商業銀行中間業務的思考
——以浦發銀行為例
摘要:現如今互聯網金融的蓬勃發展正在邊緣化銀行的中介功能,傳統型商業銀行正面臨中間業務被替代、客戶流失和業務萎縮等一系列的挑戰。由于互聯網金融自身存在許多待解決的缺陷以及商業銀行在國民經濟中的特殊位置,目前,互聯網金融尚無法全部取代商業銀行。論文首先闡述了中間業務發展的理論基礎,介紹了西方商業銀行中間業務的發展情況和我國商業銀行中間業務的發展歷程及產品現狀,結合浦發銀行中間業務發展實際情況,探索出適合浦發銀行中間業務發展的策略。

關鍵詞:商業銀行;政策建議;問題分析,中間業務

隨著金融業務全球化的趨勢在加強,世界各國在金融領域的競爭日趨激烈,銀行作為金融體系的主體,對于我國金融業乃至整個社會經濟的發展起著重要的作用。長期以來,我國商業銀行的生存和發展主要依靠的是最傳統的存貸款業務,利潤的主要來源于存貸款業務利息的收入,而西方商業銀行的利潤收入主要來源于非利息收入。與西方商業銀行的發展模式相比較,我國商業銀行的經營模式較為粗放,而且這種經營模式依賴于一定的金融經濟環境。與過去相比,我國商業銀行面臨的經營環境發生很大變化,銀行資本監管的加強、利率市場化改革的不斷推進和金融證券化帶來的金融非中介化以及金融機構的不斷發展,給商業銀行的經營帶來了新的挑戰。[1]。近年來,以傭金和手續費為主的中間業務收入的不斷增加是國際銀行業發展的一般規律。我國商業銀行中間業務的發展也進入到一個快速發展的階段,中間業務品種日益豐富,中間業務收入也不斷上升。但與西方商業銀行相比,我國商業銀行中間業務的發展也存在一些問題,如浦發銀行的情況來說,主要經營管理不規范、市場營銷乏力、經營范圍狹窄和科技人才投入匾乏等。因此,浦發銀行的中間業務要更好、更快的發展,必須采取有效措施解決目前存在的很多問題。
一、商業銀行中間業務的相關概念
(一)商業銀行中間業務的界定
關于商業銀行中間業務的概念有廣義和狹義之分,廣義的中間業務是指商業銀行不需要借款,也不需要使用自己的資產,利用自身的人力資源、市場信息和現代電信技術設備,為廣大客戶辦理各項收付業務,承擔擔保等委托事項,提供各種金融服務,收取中介業務費用[2]。狹義的中間業務即中國人民銀行2001年 7月4日發布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》中所稱的中間業務,“是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。”本文在對我國商業銀行中間業務進行分析時將采用中國人民銀行對中間業務界定的這一概念。
從人民銀行給出的中間業務定義看,中間業務更接近于表外業務的概念。實際上, 依據央行《商業銀行表外業務風險管理指引》的規定,表外業務是指表外業務是指商業銀行所從事的,按照現行的會計準則不記入資產負債表內,不形成現實資產負債,但能改變損益的業務。
中間業務與表外業務存在明顯不同點。中間業務與表外業務雖然都屬于收取手續費的業務,并且都不直接反映在資產負債表中,但銀行對他們承擔的風險是不同的。在中間業務中,銀行僅處于中間人地位,不承擔資產負債方面的風險。表外業務雖然不形成直接的資產或者負債,但卻是一種潛在的資產或負債,在一定條件下,表外業務可以轉換為表內業務,因此銀行要承擔一定的風險,例如銀行承兌匯票、貸款承諾等[3]。
(二)商業銀行中間業務的分類
我國《商業銀行中間業務暫行規定》和央行關于落實《商業銀行中間業務暫行規定》有關問題的通知(銀發(2002)89 號)的附錄中,根據我國的商業銀行的業務性質和經營范圍將中間業務為九大類。其各個九大分類主要包括支付結算類、銀行卡類、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢類及其他類等[4]。各個分類中主要業務各不相同,如銀行卡類主要包括支票結算、本票結算、匯票結算等(見表1)。
表1 我國商業銀行中間業務分類表
類別 主要業務
支付結算類 支票結算、本票結算、匯票結算
銀行卡類 貸記卡業務、準貸記卡業務、借記卡業務
代理類 代理政策性銀行業務、代理中國人民銀行業務、代理商業銀行業務、代收代付業務、代理證券業務、代理保險業務、代理其他銀行卡收單業務
擔保類 銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函
承諾類 可撤銷貸款承諾和不可撤銷貸款承諾
交易類 金融衍生業務,如遠期外匯合約、金融期貨期權、互換、期權
基金托管 封閉式證券投資基金托管業務、開放式證券投資基金托管業務和其他基金的托管業務
咨詢顧問 信息咨詢業務、資產管理顧問業務、財務顧問業務和現金管理業務
其他類 保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務

二、浦發銀行中間業務發展存在的問題
(一)收入規模小,占比低
在我國商業銀行中間業務的發展中可以清晰的看到這方面問題,近年來,我國主要商業銀行的中間業務收入增長迅速,但與傳統的存貸款利差相比,其收入規模仍然相對較小。2012年,我國商業銀行中,中間業務收入在營業收入比例最高的是建設銀行,達到20.29%,與西方商業的50%以上的比例還存在較大差距。主要商業銀行的中間業務收入與營業收入的平均比例僅為18.72%。這不包括城市商業銀行和農村金融機構,它們的中間業務發展相對落后。綜合考慮這些金融機構,我國銀行中間業務收入占比整體將有所降低。我國商業銀行的業務發展經常向“標桿”銀行看齊,現在業界似乎達成這樣一個共識:“標桿”銀行中間業務收入占比一般在40%~50%,而我國商業銀行在這方面的綜合競爭能力卻相差甚遠。近幾年,我國各商業銀行大力發展中間業務,其占比有了一定提高,但是中小銀行,由于資源不足等原因,發展較為緩慢,整個銀行業的中間業務發展需奮起直追。工、中、建等傳統大行中間業務收入占比6年間翻了一番,以民生、興業等為代表的中小股份制商業銀行中間業務收入占比成幾何倍數遞增,尤其是興業銀行,6年間該項指標增長了4倍還多,業務發展迅猛。與之相比,我們注意到,我國最佳零售銀行之一的招商銀行是11家上市銀行中唯一一家該指標未翻番的銀行,在激烈的競爭中,市場被攤薄是重要原因之一。由于浦東發展銀行中間業務起步較晚、基礎薄弱,同時受國家分業經營的嚴格限制,以及建行初期規模擴大的迫切性等原因,致使浦發銀行中間業務產品品種少、成本低、總體收入規模較小,缺乏吸引力。浦發銀行和招商銀行總資產非常接近,但是其中間業務收入僅為招行的1/3多一些。從2013年浦發銀行中間業務收入占總營業收入的比例為17.5%,2006年-2012年占比一直不高,如圖2.1。與國際一流商業銀行水平還相距甚遠。此外,浦發銀行的中間業務主要局限于傳統的結算、匯兌、信用證、押匯等傳統產品上,這些業務占中間業務總量的60%以上,但咨詢服務、投融資及衍生金融產品等高技術含量、高附加值的中間業務發展緩慢,覆蓋范圍狹窄。 轉載請注明來源。原文地址:http://www.724462.tw/html/jinrong/20200229/8258048.html   

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